Krankenversicherung in Bulgarien: was Auswanderer 2026 wirklich zahlen

Wer nach Bulgarien zieht, liest in deutschen Auswanderer-Foren meistens zwei Sätze. Erstens: Die deutsche Krankenkasse laufe einfach weiter, man müsse sie nur informieren. Zweitens: In Bulgarien zahle man acht Prozent und sei damit versichert. Der erste Satz stimmt für die meisten Auswanderer nicht, der zweite ist zu ungenau, um damit zu planen. Wir leben und arbeiten in Bulgarien. Für diesen Text haben wir die Verordnung im Amtsblatt der Europäischen Union gelesen, die Beitragssätze und Fristen der bulgarischen Nationalen Agentur für Einnahmen und die Hinweise der DVKA, statt bei anderen Blogs abzuschreiben.

Die kurze Antwort

Nach dem Umzug ist in aller Regel Bulgarien für Ihre Krankenversicherung zuständig, nicht Deutschland. Das ist keine Entscheidung Ihrer Krankenkasse und keine Wahl, die Sie treffen, sondern die Folge einer EU-Verordnung. Wer in Bulgarien wohnt und weder arbeitet noch eine deutsche Rente bezieht, versichert sich selbst und zahlt dafür 2026 zwischen 22 und 25 Euro im Monat. Wer hier arbeitet oder eine eigene Firma führt, zahlt acht Prozent auf sein Versicherungseinkommen. Rentner gehen einen eigenen Weg über das Formular S1. Der teuerste Fehler in diesem ganzen Bereich ist keiner der Beiträge, sondern eine Frist.

Zuständig ist der Wohnstaat, nicht die Kasse

Maßgeblich ist die Verordnung (EG) Nr. 883/2004 zur Koordinierung der Systeme der sozialen Sicherheit. Artikel 11 Absatz 1 stellt einen Grundsatz auf, der die halbe Verwirrung auflöst. Personen, für die die Verordnung gilt, "unterliegen den Rechtsvorschriften nur eines Mitgliedstaats". Zwei parallele Versicherungen sind also nicht vorgesehen, eine Lücke aber auch nicht.

Welcher Staat das ist, steht in Absatz 3.

Buchstabe e ist der Auffangtatbestand, und er trifft die meisten Auswanderer, die nicht als Rentner kommen. Frührentner ohne laufende Rente, Privatiers, Menschen zwischen zwei Anstellungen, mitziehende Partner ohne eigene Erwerbstätigkeit. Sie alle unterliegen nach dem Wortlaut der Verordnung "den Rechtsvorschriften des Wohnmitgliedstaats".

Eine Feinheit, die fast immer übersehen wird, steht in Absatz 2. Wer wegen einer früheren Beschäftigung eine Geldleistung bezieht, gilt weiterhin als beschäftigt. Für Altersrenten gilt das ausdrücklich nicht. Genau deshalb fallen Rentner nicht unter Buchstabe a, sondern werden an anderer Stelle der Verordnung geregelt, und genau deshalb funktioniert bei ihnen das S1 und nicht die Selbstversicherung.

Die drei Fälle und was sie kosten

Der Beitragssatz zur Krankenversicherung beträgt 2026 acht Prozent. Die eigentliche Frage ist, worauf diese acht Prozent berechnet werden. Da unterscheiden sich die Fälle erheblich.

Das Mindestversicherungseinkommen für Selbständige liegt 2026 zunächst bei 550,66 Euro und steigt zum 1. August auf 620,20 Euro. Die Obergrenze steigt im selben Schritt von 2.111,64 Euro auf 2.300 Euro. Wer sich als Selbständiger am Minimum versichert, zahlt allein für die Krankenversicherung also rund 44 Euro im Monat bis Juli und rund 50 Euro danach, und zwar zusätzlich zu den übrigen Sozialabgaben. Für Beschäftigte im Staatsdienst gilt vom 1. August bis 31. Dezember 2026 abweichend eine Aufteilung von 80 zu 20.

Der Unterschied zwischen dem ersten und dem zweiten Fall ist größer, als er aussieht. Zwischen 22 Euro und 44 Euro liegt Faktor zwei, und wer eine EOOD gründet, verlässt den günstigen Selbstzahlerstatus in dem Moment, in dem er sich als Geschäftsführer anmeldet. Das ist kein Argument gegen die Firma, aber es gehört in die Rechnung, wenn jemand die Gründung allein aus steuerlichen Gründen erwägt.

Rentner mit deutscher Rente zahlen an die bulgarische Kasse nichts. Sie beantragen vor dem Umzug bei ihrer deutschen Krankenkasse das Formular S1, legen es hier vor und erhalten danach Sachleistungen nach bulgarischem Recht, abgerechnet zwischen den beiden Ländern.

Die Anmeldung ist unspektakulär, die Frist ist es nicht

Wer sich als Selbstzahler versichert, meldet das mit der Deklaration Nr. 7 bei der Nationalen Agentur für Einnahmen an. Die Frist ist der 25. des Monats, der auf den Monat folgt, in dem die Versicherungspflicht entstanden ist. Danach zahlen Sie monatlich.

Das ist der gesamte Vorgang. Es gibt keine Gesundheitsprüfung, keine Wartezeit und keine Altersgrenze, und niemand kann Sie ablehnen. Was es gibt, ist eine Regel, die viele erst bemerken, wenn sie beim Arzt sitzen.

Artikel 109: der Fehler, der fünf Jahre nachwirkt

Nach Artikel 109 des bulgarischen Krankenversicherungsgesetzes ruhen Ihre Ansprüche, sobald mehr als drei fällige Monatsbeiträge innerhalb von 36 Monaten offen sind. Gezählt wird bis zum Beginn des Monats vor dem Monat, in dem Sie Leistungen in Anspruch nehmen wollen.

Der zweite Teil der Regel ist der teure. Wiederhergestellt werden die Ansprüche erst, wenn Sie alle fälligen Beiträge der letzten 60 Monate gezahlt haben. Nicht der 36 Monate, in denen die Lücke entstanden ist, sondern der letzten fünf Jahre. Vier vergessene Monatsbeiträge zu gut 22 Euro können damit eine Nachforderung auslösen, die ein Vielfaches beträgt, und zwar genau dann, wenn Sie die Versorgung brauchen.

Im Netz kursiert dazu hartnäckig die Zahl sechs statt drei. Diese Regel gibt es nicht. Es sind mehr als drei Beiträge aus 36 Monaten, und die Wiederherstellung kostet 60 Monate.

Praktisch folgt daraus nur eines: Richten Sie einen Dauerauftrag ein, bevor Sie den ersten Beitrag von Hand überweisen. Es geht um gut 22 Euro im Monat, und das ist genau der Betrag, den Menschen vergessen.

Was Sie dafür bekommen

Versichert zu sein heißt in Bulgarien, dass Sie bei einem Hausarzt eingeschrieben sind und die Leistungen des Grundpakets erhalten, das die Nationale Krankenversicherungskasse vertraglich festlegt. Beim Besuch des Hausarztes fällt eine Praxisgebühr an, die im Nationalen Rahmenvertrag geregelt ist und aktuell bei rund 1,50 Euro liegt, für Rentner deutlich niedriger. Für bestimmte Erkrankungen entfällt sie ganz.

Realistisch ist das eine Grundversorgung. Was das Grundpaket nicht abdeckt, zahlen Sie selbst, und viele Auswanderer schließen deshalb eine private Zusatzversicherung ab oder kalkulieren einen festen Jahresbetrag für Selbstzahlerleistungen ein. Wer chronisch krank ist oder mit hohem Versorgungsbedarf plant, sollte diese Frage vor dem Umzug klären, nicht danach. Die weniger schönen Seiten des Systems haben wir an anderer Stelle offen beschrieben, und sie sind der wichtigste Grund, warum Bulgarien nicht für jeden passt.

Was mit der deutschen Kasse passiert

Hier ist Vorsicht angebracht, denn jede pauschale Antwort ist falsch. Die DVKA formuliert es zurückhaltend. Ob Sie in Deutschland versichert bleiben können, hängt davon ab, was Sie im anderen europäischen Staat tun, ob dort ein Familienangehöriger lebt und dort gesetzlich versichert ist, und wie Ihr Fall im Einzelnen aussieht. Ihre Krankenkasse prüft, ob die Voraussetzungen für eine Weiterversicherung in Deutschland überhaupt vorliegen.

Praktisch heißt das zweierlei. Sprechen Sie rechtzeitig vor dem Umzug mit Ihrer Kasse, nicht danach, denn genau das empfiehlt die DVKA. Und rechnen Sie nicht damit, dass die deutsche Mitgliedschaft von selbst weiterläuft, nur weil Sie den Beitrag weiter überweisen könnten. Der Grundsatz aus Artikel 11 Absatz 1 lässt nur ein zuständiges System zu, und wer in Bulgarien wohnt und hier arbeitet, hat dieses System hier.

Vier Irrtümer, die sich hartnäckig halten

Erstens, ich bleibe einfach in der deutschen Kasse. Das ist eine Prüfung des Einzelfalls und keine Selbstverständlichkeit, und für Nichterwerbstätige mit Wohnsitz in Bulgarien spricht der Wortlaut der Verordnung dagegen.

Zweitens, die europäische Krankenversicherungskarte reicht. Sie deckt vorübergehende Aufenthalte ab. Ein Wohnsitzwechsel ist kein vorübergehender Aufenthalt.

Drittens, acht Prozent, also wird es teuer. Für Selbstzahler ohne Erwerbstätigkeit sind es 2026 rund 22 bis 25 Euro im Monat, weil die Bemessungsgrundlage die Hälfte eines ohnehin niedrigen Mindestbetrags ist. Teuer wird es nicht durch den Satz, sondern durch die Lücke.

Viertens, eine Lücke zahle ich einfach nach. Sie zahlen sie nach, aber nach der Regel der letzten 60 Monate und nicht nur für die fehlenden Monate.

Wenn Sie den Umzug konkret planen, ist die Reihenfolge einfach: zuerst den Wohnsitz anmelden, dann die Deklaration 7 oder die Anmeldung über Ihre Erwerbstätigkeit, dann die Einschreibung bei einem Hausarzt. Was der Umzug steuerlich bedeutet, steht in unserem Leitfaden zum Auswandern nach Bulgarien, die Situation als Rentner in Auswandern nach Bulgarien als Rentner, und die ehrlichen Schattenseiten in Bulgarien auswandern: die Nachteile. Wenn Sie Ihren Fall durchrechnen lassen möchten, schreiben Sie uns, auch dann, wenn die Antwort am Ende lautet, dass Bulgarien für Sie nicht passt.

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Allgemeine Informationen nach dem Rechtsstand September 2026, keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Prüfen Sie Ihren Einzelfall mit Ihrer Krankenkasse und einer zugelassenen Fachkraft. Quellen: Verordnung (EG) Nr. 883/2004 des Europäischen Parlaments und des Rates zur Koordinierung der Systeme der sozialen Sicherheit, konsolidierte Fassung, Artikel 11 Absätze 1, 2 und 3; Nationale Agentur für Einnahmen (НАП), Seiten zu Beitragssätzen und Fristen der Krankenversicherung, zu Selbstversicherung, zu Beiträgen von Personen nach Artikel 40 Absatz 5 des Krankenversicherungsgesetzes und zur Wiederherstellung von Krankenversicherungsansprüchen, abgerufen am 3. September 2026; bulgarisches Krankenversicherungsgesetz, Artikel 40 Absatz 5 und Artikel 109; Nationale Krankenversicherungskasse (НЗОК) und Nationaler Rahmenvertrag zur Praxisgebühr; Deutsche Verbindungsstelle Krankenversicherung Ausland (DVKA), Hinweise zur Krankenversicherung bei Wohnort im Ausland.